1969년 이후에 태어났다면 국민연금 노령연금은 65세부터 나옵니다. 최대 5년 당겨 60세에 받을 수도, 5년 미뤄 70세에 받을 수도 있어요.
5년 당기면 평생 70%, 5년 미루면 평생 136%입니다. 누적 수령액으로 따지면 조기수령은 76세 8개월, 연기는 83세 11개월이 갈림길이에요.
2026년 10월 13일 기준 · 국민연금법 제61조·제62조·제63조·제63조의2·제66조(2026. 5. 26. 시행), 법률 제8541호 부칙 제8조, 법률 제11143호 부칙 제6조, 법률 제21203호 부칙 제1조·제2조, 같은 법 시행령 제45조 반영
출생연도별 수령 나이와 당길 수 있는 나이
법 본문(제61조)에는 아직 "60세"라고 적혀 있습니다. 실제 나이는 부칙이 출생연도에 따라 1~5세를 더하는 방식으로 정해요.
| 출생연도 | 노령연금 수령 나이 | 조기수령 가능 나이 | 연기 가능한 마지막 나이 |
|---|---|---|---|
| 1952년 이전 | 60세 | 55세 | 65세 |
| 1953~1956년 | 61세 | 56세 | 66세 |
| 1957~1960년 | 62세 | 57세 | 67세 |
| 1961~1964년 | 63세 | 58세 | 68세 |
| 1965~1968년 | 64세 | 59세 | 69세 |
| 1969년 이후 | 65세 | 60세 | 70세 |
2026년 기준으로 보면 1961~1964년생이 지금 연금을 받기 시작하는 세대입니다. 1964년생은 2027년에 63세가 되고, 1965년생부터는 64세로 한 살 늦어져요.
노령연금을 받으려면 가입기간이 10년 이상이어야 합니다. 받을 금액 자체가 궁금하다면 국민연금 예상수령액 계산에서 소득과 가입기간으로 먼저 어림해 보세요.
조기노령연금, 1년 당길 때마다 6%씩
조기노령연금은 정상 나이보다 1~5년 먼저 받는 대신 금액을 줄이는 제도입니다. 법 제63조는 5년 당기면 70%, 4년 76%, 3년 82%, 2년 88%, 1년 94%로 정해 두었어요.
1년에 6%, 한 달로는 0.5%입니다. 생일 다음 달 이후에 청구하면 늦어진 달마다 0.5%씩 비율이 올라가서, 꼭 생일에 맞춰 신청하지 않아도 손해는 그만큼 줄어듭니다.
조건은 두 가지입니다.
- 가입기간 10년 이상
- '소득이 있는 업무'를 하지 않을 것 — 근로소득금액과 사업소득금액을 합해 일한 달 수로 나눈 금액이 A값(2026년 3,193,511원)을 넘으면 소득이 있는 것으로 봅니다(시행령 제45조)
여기서 근로소득금액은 연봉 그대로가 아니라 근로소득공제를 뺀 금액입니다. 조기연금을 받다가 정상 나이 전에 다시 이 기준을 넘는 일을 시작하면 그 기간에는 연금이 멈춥니다(제66조).
한 번 줄어든 비율은 정상 나이가 지나도 원래대로 돌아오지 않습니다. 평생 그 비율로 받는다는 점이 결정의 무게예요.
연기연금, 1년 미룰 때마다 7.2% 더
반대로 정상 나이부터 최대 5년 동안 연금을 미루면 한 달마다 0.6%씩 더해집니다(제62조). 1년이면 7.2%, 5년을 다 채우면 36%가 늘어나요.
전부를 미뤄도 되고 일부만 미룰 수도 있습니다. 일부 연기는 연금액의 50·60·70·80·90% 가운데 하나를 골라 그 부분만 늦게 받는 방식이에요.
조기와 연기 모두 부양가족연금은 줄이거나 늘리지 않고 그대로 더합니다.
76세 8개월, 조기·연기 손익분기 계산
정상 금액을 월 100만 원으로 놓고, 1969년 이후 출생자(정상 65세)가 몇 살까지 받으면 누적액이 같아지는지 계산했습니다.
| 선택 | 시작 나이 | 월 연금 | 정상 수령과 누적액이 같아지는 나이 |
|---|---|---|---|
| 5년 조기 | 60세 | 70만 원 | 76세 8개월 |
| 3년 조기 | 62세 | 82만 원 | 78세 8개월 |
| 1년 조기 | 64세 | 94만 원 | 80세 8개월 |
| 1년 연기 | 66세 | 107만 2천 원 | 79세 11개월 |
| 3년 연기 | 68세 | 121만 6천 원 | 81세 11개월 |
| 5년 연기 | 70세 | 136만 원 | 83세 11개월 |
조금만 당길수록 손익분기는 오히려 늦어집니다. 5년을 당기면 76세 8개월인데 1년만 당기면 80세 8개월이에요.
식으로 보면 이유가 보입니다. 조기수령의 손익분기는 '정상 나이 + 남는 비율 ÷ 6%'라서, 덜 깎일수록 따라잡는 데 시간이 더 걸려요. 연기는 '정상 나이 + 늘어난 뒤의 비율 ÷ 7.2%'입니다.
| 몇 살까지 받으면 | 5년 조기(60세~) | 정상(65세~) | 5년 연기(70세~) |
|---|---|---|---|
| 75세 | 1억 2,600만 원 | 1억 2,000만 원 | 8,160만 원 |
| 80세 | 1억 6,800만 원 | 1억 8,000만 원 | 1억 6,320만 원 |
| 85세 | 2억 1,000만 원 | 2억 4,000만 원 | 2억 4,480만 원 |
| 90세 | 2억 5,200만 원 | 3억 원 | 3억 2,640만 원 |
숫자만으로 답이 정해지지는 않습니다. 당장 생활비가 필요한지, 일을 계속하는지, 건강 상태가 어떤지에 따라 같은 표를 보고도 선택이 갈려요.
일하면서 받을 때의 감액, 2026년 6월부터 기준 완화
정상 나이에 연금을 받으면서 소득이 있으면, 받기 시작한 뒤 5년 동안 연금 일부를 깎는 제도가 있습니다(제63조의2). 기준은 내 월 소득(근로·사업소득금액)이 A값보다 얼마나 많은지, 즉 '초과소득월액'이에요.
2025년 12월 개정으로 초과소득월액 200만 원 미만 두 구간의 감액이 삭제됐습니다. 이 규정은 2026년 6월 17일 시행됐지만 2025년 1월 이후 발생한 소득부터 적용합니다(법률 제21203호 부칙 제2조).
| 초과소득월액 | 한 달 감액(개정 후) | 개정 전 |
|---|---|---|
| 100만 원 | 없음 | 5만 원 |
| 199만 원 | 없음 | 14만 9천 원 |
| 200만 원 | 15만 원 | 15만 원 |
| 250만 원 | 22만 5천 원 | 22만 5천 원 |
| 300만 원 | 30만 원 | 30만 원 |
| 400만 원 | 50만 원 | 50만 원 |
표를 만들며 눈에 띈 점은 200만 원 경계입니다. 삭제된 구간 바로 위인 3구간 산식(15만 원 + 초과분의 15%)은 그대로 남아서, 초과소득월액이 200만 원에 닿는 순간 15만 원 감액이 시작됩니다.
조기노령연금은 이 감액이 아니라 앞에서 본 지급 정지 규정을 따릅니다. 일을 이어 갈 생각이라면 조기보다 연기 쪽 계산을 먼저 해 보는 편이 맞아요.
자주 묻는 질문
3개
Q. 수령 나이가 68세로 늦춰진다던데, 나도 해당하나요?
아직 정해진 것은 없습니다. 2026년 9월 28일 국회 연금개혁 토론회에서 수령 나이를 2046년까지 68세로 올리자는 안이 전문가 제안으로 나왔지만, 정부안이나 국회에 낸 법 개정안은 아니에요. 지금 법으로는 1969년 이후 출생자가 65세부터 받고, 나이가 바뀌게 되면 출생연도별 적용 시기가 법으로 새로 정해집니다(2026년 10월 18일 기준).
Q. 조기수령을 신청했다가 취소할 수 있나요?
정상 나이 전이라면 본인이 지급 정지를 신청할 수 있습니다(제66조). 다시 받을 때는 이미 받은 달 수만큼 비율을 깎아 재계산하므로, 처음부터 안 받은 것과 같아지지는 않아요.
Q. 정상 나이 전에 납부가 끝나면 그 사이 보험료는요?
의무 가입은 60세 전까지라 1969년 이후 출생자는 60~65세 사이 보험료를 내지 않아도 됩니다. 이 기간에 이어서 내는 임의계속가입이나, 빠진 기간을 채우는 추납이 이득인지는 국민연금 추납·임의가입에서 따져 봅니다.
보험료가 앞으로 어떻게 오르는지는 2027년 국민연금 보험료 인상에, 국민연금과 기초연금을 같이 받을 때의 계산은 기초연금 수급자격과 금액에 이어 두었습니다.
운영자 한마디
법 제61조에 60세라고 적혀 있어서 처음엔 오래된 조문을 잘못 받은 줄 알았습니다. 출생연도별 나이는 2007년 전부개정 법률의 부칙 제8조에 있었고, 연기 나이는 2011년 개정 부칙에 따로 있었어요.
참고 자료
공식 출처 4곳
※ 2026년 10월 13일 국민연금법·시행령 기준. 손익분기와 누적액은 정상 월 100만 원을 가정한 단순 비교이며 물가 인상·세금·건강보험료·이자는 반영하지 않았습니다. 개인별 수령 시기와 금액은 국민연금공단(국번 없이 1355)에서 확인하세요.